لقد كنت وضعت قبالة. ماذا الآن؟

ربما تكون قد حصلت مؤخرًا على الزلة الوردية في العمل - أو تخشى أنك قد تكون التالي: أنت لست وحدك كما تشعر ؛ أكثر من 660،000 شخص فقدوا وظائفهم في شهر مارس وحده. وبما أن الاقتصاد لم ينتعش بعد ، فإن العديد من العاطلين حديثًا عن العمل يشعرون بالعجز ، دون أي احتمالات للحصول على راتب جديد. من الناحية المالية ، فإن تقليص المشابك لن يؤدي إلى الحيلة.

في حين أن الأوقات العصيبة ، يمكنك الوصول إليها إذا قمت بالخطوات الصحيحة - معرفة ، على سبيل المثال ، متى يتم صرف مبلغ 401 (ك) الخاص بك ومتى لا تفعل ذلك ، وكيفية العثور على تأمين صحي مخفض. هنا ، أحدث وأذكى الاستراتيجيات حتى تتمكن من الحفاظ على رأسك فوق الماء.

التفكير القديم: قللي من تناول الطعام بالخارج

تفكير جديد: قللي من كل شيء

إذا لم تواجه أي مشكلة في العثور على عمل في الماضي ، فلا يجوز لك تحمل نفقاتك في اللحظة التي تفقد فيها وظيفتك. ولكن في هذا الاقتصاد ، سترغب في إعادة التفكير في ذلك ، كما اكتشفت كارلا ميلو ، 34 عامًا. وضعت قبالة مارس 2008 ، قلصت الإنفاق قليلا ، ولكن في غضون ستة أشهر ، ذهبت من خلال مدخراتها. بسبب عدم قدرتها على دفع إيجارها ، اضطرت ميلو إلى التخلي عن شقتها في بروكلين والانتقال مع صديق لها في تكساس ، حيث بقيت في وقت الصحافة. "الآن أرى أنه لا ينبغي أن أنفق المال إلا إذا اضطررت إلى ذلك ، منذ البداية" ، كما تقول.

هل إصلاح النفقات الخاصة بك على الفور بعد تسريح العمال. "هناك أشياء لم يضطر الناس للعيش من خلالها. تقول سوزان براون ، المخططة المالية المعتمدة في بوسطن: "قد لا يعرفون أساسيات الكماليات". "التراجع يتطلب تفكيرًا جديدًا." لا يتعلق الأمر بالتسجيل في خطة أرخص للمسافات الطويلة - إنه يتعلق بالتخلي عن هاتفك المنزلي. يقول دون والين ، المخطط المالي المعتمد في ألفاريتا ، جورجيا: "بدلاً من 50 دولارًا شهريًا للحصول على خط أرضي ، ألا يمكنك استخدام هاتفك الخلوي؟"

فكر في الأمر بهذه الطريقة: إذا لم تطعمك ، أو تبقيك مؤمنًا ، أو تبقي سقفًا فوق رأسك ، فربما يمكنك العيش بدونه ، على الأقل في الوقت الحالي. يمكنك التجول في المنزل والتأمين على السيارات والتأمين على الحياة لمعرفة ما إذا كان يمكنك العثور على صفقة أفضل. قللي من خطة خلايا طفلك غير المحدودة. ربما يمكنك إسقاط حزمة الكبل والاشتراكات في الصحف. بدلاً من ذلك ، احصل على إصلاح التلفزيون من مواقع مجانية مثل hulu.comواحصل على الأخبار من الويب أيضًا. يقول ديلان روس ، المخطط المالي المعتمد في إيست وندسور ، نيوجيرسي: "إذا وفرت 60 دولارًا في الشهر هنا ، و 100 دولار شهريًا ، فسيزيد ذلك بالفعل". "ستكون قادرًا على تحمل الضروريات لفترة أطول."

فقط تأكد من الاحتفاظ بالأدوات المناسبة للبحث عن وظيفة ، مثل الإنترنت عالي السرعة - وحتى هذا قابل للتفاوض. يقول والين: "هناك مستويات قليلة من الوصول عالي السرعة". "لقد أخبرت مزود الخدمة الخاص بي بتقليل خدمي إلى حد كبير. نحن ندفع الآن 19 دولارًا في الشهر ، وليس 40 دولارًا ، ولم نلاحظ أي فرق ".

التالي: تعلم ماذا تفعل إذا فقدت وظيفتك و خطة التأمين الصحي الجماعي الخاصة بك

إذا كنت تكافح حقًا ، فقد حان الوقت لإعادة التفكير في أغراض التذاكر الكبيرة. ربما لا تحتاج إلى سيارة ثانية - أو ربما "إذا لم تتمكن من سداد الرهن العقاري ، فلن تتمكن من التفاوض مع سيارتك يقول تيد توال ، المخطط المالي في أنابوليس ، ماريلاند: "المقرض ، وفرص العمل قاتمة ، فقد حان الوقت لبيع المنزل". إنها خطوة جذرية ، ولكن إذا كنت تواجه حبس الرهن ، فهذا أفضل رهان لك.

من يستطيع المساعدة: إذا قمت بخفض النفقات وكنت قلقًا بشأن البقاء واقفا على قدميه ، فتحدث إلى مستشار معتمد من HUD (وزارة الإسكان والتنمية الحضرية بالولايات المتحدة) ؛ العثور على واحد في hud.govأو جرب المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية (800-388-2227 أو debtadvice.org).

موظف ولكن قلق: صقل حجب الخاص بك. اسأل قسم الموارد البشرية الخاص بك عن كيفية تقليل الاستقطاع الخاص بك قليلاً لزيادة راتبك ؛ جورب اضافية في حساب التوفير. إذا احتفظت بوظيفتك ، فاستخدمها لدفع الضرائب. إذا تم الاستغناء عنك ، فسوف تكون مدينًا بفرض ضرائب أقل على أي حال (نظرًا لأنك ستكون في فئة الدخل المنخفض) ، حتى تتمكن من استخدام هذا الفائض للضروريات.

التفكير القديم: اشترك في COBRA ، ولكن ابحث عن خطة أرخص في أسرع وقت ممكن

تفكير جديد: اشترك في COBRA لمدة تسعة أشهر على الأقل

عندما تفقد وظيفة مع خطة تأمين صحي جماعي ، تواصل COBRA استحقاقات التأمين الصحي الخاصة بك - ولكن بالتكلفة الكاملة ، بالإضافة إلى رسم إداري بنسبة 2 في المائة. وجدت دراسة أُجريت مؤخراً حول العائلات في الولايات المتحدة الأمريكية أن متوسط ​​أقساط كوبرا للتغطية العائلية يبلغ 1069 دولارًا في الشهر. نظرًا لأن متوسط ​​تعويض البطالة يبلغ 1،278 دولارًا شهريًا ، فإن ذلك لا يترك أي مكان للتنفس.

ومع ذلك ، فبفضل حزمة التحفيز التي تم إقرارها في فبراير ، إذا كنت قد تم الاستغناء عنك ، فما عليك سوى ذلك دفع 35 في المئة من تكلفة الفوائد الصحية كوبرا لمدة تسعة أشهر - الحكومة ستدفع راحة. إنه ليس حلًا للأبد ، ولا ينطبق على الجميع. للتأهل ، يجب أن يكون قد تم تسريحك من 1 سبتمبر 2008 ، ونهاية هذا العام (إذا رفضت COBRA في البداية ، فقد تكون قادرة على القفز مرة أخرى إلى الخطة بأثر رجعي إلى 1 مارس 2009) ، وبدأت فائدة التخلص التدريجي في وقت مبكر بالنسبة للدخل المرتفع السابق أصحاب. كما أنك لن تفي بالمعايير إذا كنت مؤهلاً للتغطية في مكان آخر - على سبيل المثال ، من خلال صاحب عمل زوجتك. يمكن لممثل الموارد البشرية لصاحب العمل السابق مساعدتك في الحصول على جميع التفاصيل الضرورية. (من الواضح ، إذا كانت زوجتك تعمل ولديها تأمين صحي ، انضم إلى ذلك - يعتبر فقدان الوظيفة حدثًا مدى الحياة ، لذلك ليست هناك حاجة إلى الانتظار حتى فتح التسجيل.)

إذا كنت لا تزال تبحث عن وظيفة بعد تسعة أشهر من تغطية COBRA المدعومة ، أو كنت قد تم تسريحك قبل تاريخ التوقف ، فأنت تريد التسوق للحصول على تأمين أرخص. فقدت شانون ، 41 عامًا ، وظيفتها في شهر أكتوبر وأدركت سريعًا أنها ستتكلف 850 دولارًا في الشهر لتغطية طبي أساسي لنفسها ولطفليها في كوبرا. لقد وجدت خطة بمبلغ 380 دولارًا في الشهر - وفورات تبلغ حوالي 500 دولار.

*تم تغيير بعض الأسماء.

التالي: تعلم كيفية الغرق في صناديق التقاعد مع تقليل الألم

تحذير واحد: إذا كان المال ضيقًا ، فقد تميل إلى التخلي عن التغطية الشاملة لصالح الاستشفاء فقط. لا: لا يغطي الاستشفاء سوى تكلفة العلاج في المستشفى. يقول لاري س. "إذا كنت بحاجة إلى إجراء ، فهناك الكثير من العمل التحضيري للمرضى الخارجيين الذي سيتم إنجازه - العمل في المختبر ، التصوير بالرنين المغناطيسي". هاريسون ، وسيط التأمين الصحي في لاس فيغاس. "يمكنك الحصول على علاجات خارجية بقيمة 150،000 دولار." بدلاً من ذلك ، احصل على خطة قابلة للخصم ، والتي تقدم أقساط أقل وتغطي النفقات الطبية على مبلغ خارج الجيب (الذي سوف تحتاج إلى أن يكون على كف). تأكد من أنك لا تشتري خطة تعويض أو خطة طبية مخفضة ولكن التأمين الطبي الرئيسي الفعلي مع سقف لا يقل عن 1 مليون دولار ، تنصح Whalen.

من يستطيع المساعدة: بينما مواقع المقارنة عبر الإنترنت ، مثل ehealthinsurance.com، يمكن أن توفر نظرة عامة جيدة ، لا تعتمد عليها حصرا. يقول والين: "ابحث عن وسيط تأمين صحي جيد". "من خلال موقع ويب ، تقوم بكافة الأعمال ولا تحصل على أي نصيحة ، ومع فرد ، تقوم بكل العمل وتستفيد من خبراتها". (يتلقى الوسطاء عمولاتهم من شركات التأمين ، وليس منك). تعد الكلمة الشفهية أفضل مرجع ، أو قد يكون المستشار المالي الخاص بك قادراً على الرجوع أنت. أو جرب موقع الويب الخاص بالرابطة الوطنية لوكلاء الصحة ، nahu.org; ابحث عن وسيط يمثل مجموعة واسعة من شركات النقل.

خيارات أخرى لتوفير المال تحقق من قسم التأمين الحكومي (ابحث عنك في naic.orgللبرامج منخفضة التكلفة ، خاصة إذا كان دخلك قد انخفض بشكل كبير. أو قم بزيارة موقع NAIC للحصول على معلومات المستهلك ، insureuonline.org.

موظف ولكن قلق: تأكد من أن عائلتك بأكملها تقوم بجدولة الفحوصات الطبية وطب الأسنان بينما لا تزال مغطى بموجب خطة التأمين الصحي لصاحب عملك.

التفكير القديم: يجب أن يكون استغلال صناديق التقاعد الملاذ الأخير

تفكير جديد: إذا كنت مضطرًا للقيام بذلك ، فاضغط على Roth IRA أولاً

إذا كنت مواطنًا نموذجيًا ، فلديك ستة أشهر على الأقل من نفقات المعيشة. لكن 39 في المئة فقط من الأميركيين لديهم ما يكفي من النقد مخبأ لتغطية حتى ثلاثة أشهر ، وفقا ل bankrate.com. يعرف نيكي ماكسويل ، 40 عامًا ، من نورث هيلز ، كاليفورنيا أنه جيد جدًا ، بعد أن تم تسريحها هي وزوجها - لمدة ستة أشهر في عام 2008 ، وبدأت في سبتمبر الماضي. "لقد صدمنا من خلال صناديق الادخار والتقاعد لدينا" ، كما تقول. "لا توجد شبكة أمان في هذه المرحلة."

التالي: تعرف على كيفية استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك بطريقة مسؤولة أثناء تسريحك

عندما تعاني من نقص في النقد ، تأكد من أنك نظرت إلى كل مكان قبل أن تلمس صناديق التقاعد الخاصة بك. وهذا يعني وفورات الكلية لأطفالك ، وحسابات الوساطة الخاضعة للضريبة. إذا كان عليك الاستفادة من حسابات التقاعد الخاصة بك ، فقم بالوصول إليها بطريقة تقلل من الألم. إذا كان لديك حساب Roth IRA ، فيمكنك سحب المبلغ الذي ساهمت به في دفع الضرائب وبدون ضرائب ، نظرًا لأن ذلك كان مالًا بعد الضريبة. ومع ذلك ، إذا كان لديك الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، فمن المحتمل أن تكون مدينًا للضرائب على أي أموال تسحبها. ولكن يمكنك تجنب عقوبة التوزيع المبكر بنسبة 10 في المائة إذا قمت بسحب الأموال لدفع التأمين الصحي أقساط التأمين بعد تلقي إعانات البطالة لمدة اثني عشر أسبوعًا على الأقل ، أو التعليم العالي نفقات. يمكنك أيضًا أن تحصل على ما يصل إلى 10000 دولار بدون غرامة مقابل شراء منزل للمرة الأولى (وهذا يعني أنك لم تملك منزلاً في غضون عامين على الأقل) ، وهناك أيضًا بعض العقوبات إذا استخدمت المال لدفع فواتير طبية معينة (اذهب إلى irs.gov أو اتصل بـ IRS على الرقم 800-829-3676 واطلب المنشور 590 لمزيد من المعلومات). إذا كان لديك رقم 401 (ك) ، بعد ترك وظيفتك ، يمكنك تحويلها إلى حساب IRA تقليدي ؛ إذا قمت بالسحب ، فإن نفس الضرائب والعقوبات والاستثناءات ستظل سارية.

ربما لا ينطبق أي من هذه السيناريوهات ، ولم تبلغ من العمر 59 عامًا حتى الآن. في هذه الحالة ، ستدفع ضرائب وعقوبة توزيع مبكرة بنسبة 10 بالمائة عن أي عمليات سحب من الجيش الجمهوري الايرلندي خاضعة للضريبة ، وكذلك الحال بالنسبة للرياضيات الصحيحة. سحب ما يكفي لتغطية الضرائب التي ستدين بها في أبريل ، بالإضافة إلى غرامة قدرها 10 في المائة ، بالإضافة إلى احتياجاتك النقدية الفعلية. الترجمة: أنت ستأخذ ضربة كبيرة. تأكد من أنك حقا بحاجة إلى المال.

موظف ولكن قلق: الآن ، عندما لا يزال لديك مصدر ثابت للدخل ، فقد حان الوقت للتقدم بطلب للحصول على حد ائتمان لأسهم المنزل (HELOC). ابحث عن بنك لا يفرض رسومًا على الطلب أو رسومًا سنوية. احصل على عروض من عدة مؤسسات مختلفة (جرب bankingmyway.com و bankrate.com للحصول على العملاء المحتملين) ، بالإضافة إلى سمسار الرهن العقاري - وتحقق من اتحادات الائتمان المحلية ، والتي قد تقدم أسعارًا أفضل (انظر creditunion.coop للتفاصيل). عندما تحصل على HELOC ، قم بالوصول إليه فقط في حالة الطوارئ ؛ لا تدعها تصبح منطقة ديون أخرى.

التفكير القديم: ضع بطاقات الائتمان الخاصة بك بعيدا - الفترة

تفكير جديد: احصل على بطاقة بنسبة 0 بالمائة واستخدمها بطريقة مسؤولة

يمكن أن تكون البطاقات الائتمانية أداة مفيدة عندما لا تحصل على راتب كل أسبوعين ، ولكن من السهل أن تشحن نفسك في عبء دين أسود. تعرف جوسلين ، 37 عامًا ، هذا السيناريو مباشرةً: لقد تم الاستغناء عنها في عام 2004 وانتهى بها المطاف بالعيش على البلاستيك لتلبيتها. "لقد أحسبت ، في غضون ستة أشهر ، سأحصل على وظيفة" ، كما تقول. "لم يتحول بهذه الطريقة. انتهيت من أرصدة كبيرة على بطاقات الائتمان الخاصة بي - وما زلت أحملها. "

ومع ذلك ، إذا كنت تحتاج حقًا إلى ائتمان لدفع ثمن الضروريات (محلات البقالة ، وليس تذاكر الأفلام) ، فقدم طلبًا للحصول على بطاقة ائتمان تقدم أطول فترة استهلالية بفائدة 0 في المائة يمكنك العثور عليها. ابحث عن بطاقات منخفضة الفائدة على bankrate.com - تقدم العديد من ستة إلى 12 شهرا بفائدة 0 في المئة. عند تقديم الطلب ، قم بتضمين دخل زوجك ، وأي فصل ، وإعالة الطفل ، والراتب الذي تلقيته قبل التسريح ، ومدفوعات البطالة المتوقعة. (أو اطلب زوجتك المستخدمة ، إن أمكن). ثم استخدم البطاقة فقط للضروريات الحقيقية ، مثل ماسورة الانفجارات في الطابق السفلي. تذكر أنه عندما ينفد السعر التمهيدي ، سيتعين عليك دفع الفائدة على كل ما تشتريه - وهذا يمكن أن يزيد بسرعة.

التالي: تعرف على من يمكنه مساعدتك في إدارة ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك

بالنظر إلى أن 46 في المائة من العائلات الحاملة لبطاقات الائتمان تحمل رصيدًا ، فقد لا تبدأ من المربع الأول. إذا كان من الصعب بالفعل دفع الحد الأدنى على بطاقات الائتمان الأخرى ، فقد تتمكن من تحويل الرصيد إلى بطاقة فائدة 0 بالمائة. (تتقاضى العديد من البطاقات رسومًا بنسبة 3 بالمائة أو ما يعادلها على تحويلات الرصيد.)

من يستطيع المساعدة: إذا لم تتمكن من الحصول على معدل 0 بالمائة ، فاتصل بخط خدمة العملاء في بطاقتك الائتمانية وتقول: "أرغب في طلب معدل أقل [أو ، إذا لم تتمكن من دفع الحد الأدنى ، اتفاقية تجريب]. "اشرح أنك فقدت وظيفتك ، وقد تقدمت بطلب للبطالة ، وتريد أن تقلل الشركة من اهتمامك معدل. إذا لم تكن راضيًا عن الإجابة التي تحصل عليها ، فاطلب التحدث مع المشرف. قل أن آخر شيء تريده هو سداد دفعة متأخرة أو تخطي دفعة واحدة.

اعلم أن تسوية ديونك بأقل مما تدين به يمكن أن يضر الائتمان الخاصة بك. كبديل ، يمكنك أن تطلب تخفيض مدفوعاتك الشهرية أو إيقافها لبضعة أشهر للسماح لك بالحاق بالركب. "قبل الالتزام بخطة ، اسأل ما إذا كان سيتم الإبلاغ عنها إلى وكالات الائتمان" ، كما تنصح غيل كننغهام من المؤسسة الوطنية. للاستشارات الائتمانية ، وهي منظمة شاملة لخدمات الاستشارات الائتمانية الشرعية (اتصل على 800-388-2227 لتكون متصلاً بواحدة في منطقة). "إذا كنت لا تحب ما تسمع ، فيمكنك ببساطة أن تقول" لا ، شكرًا "على عرضهم ومتابعة أي خيارات أخرى قد تكون لديكم."

موظف ولكن قلق: تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك ، في حالة قيامك بالهبوط في خط البطالة. من المحتمل أن يفحص أصحاب العمل المحتملون رصيدك أثناء عملية التقديم. تأكد من عدم وجود أخطاء في تقريرك من خلال الحصول على نسخة مجانية من annualcreditreport.com. اعلم أيضًا أن أي مدفوعات بحد أدنى لبطاقة الائتمان والفائدة ستكون عبئًا أكبر إذا فقدت راتبك. اجعل من أولوياتك سداد أي أرصدة قدر الإمكان ، بحيث تكون في أفضل شكل ممكن للاقتصاد الحالي.